Vérifié le 01 September 2018 - Direction de l'information légale et administrative (Premier ministre)
Le prêt conventionné immobilier classique est accordé par une banque ou un établissement financier ayant passé une convention avec l'État.
Il peut financer jusqu'à l'intégralité du coût de la construction ou l'achat d'un logement neuf ou ancien, mais aussi certains travaux d'amélioration du logement.
Il est remboursable avec intérêts et peut donner droit, sous certaines conditions, à l'aide personnalisée au logement (APL).
Le prêt conventionné peut vous permettre de financer certaines opérations.
Il s'agit par exemple des dépenses suivantes :
Achat d'un terrain et construction d'un logement sur ce terrain
Achat d'un logement neuf
Achat d'un logement ancien et travaux d'amélioration si nécessaire
Aménagement de locaux non destinés à l'habitation
Agrandissement de logements existants, par extension ou surélévation
Travaux dans votre logement pour faire des économies d'énergie
Travaux d'amélioration de logements achevés depuis au moins 10 ans et les travaux d'économies d'énergie dans des logements existants au 1er juillet 1981 ou ayant fait l'objet, avant cette date, d'une demande de permis de construire. Le montant de ces travaux doit au moins être égal à 4 000 €
À savoir
lorsque le prêt finance des travaux, ceux-ci doivent être achevés dans les 3 ans suivant l'offre de prêt.
Un logement acquis avec un prêt conventionné accordé à partir du 1er janvier 2016 ne peut pas être temporairement mis en location pendant les 6 années suivant le versement du prêt, sauf cas particuliers :
Prêt accordé depuis 2016
Prêt accordé avant 2016
Un logement acheté avec un PTZ, un PC ou un PAS ne peut pas être mis en location durant les 6 années suivant la date de versement du prêt, sauf si vous vous trouvez dans l'une des situations suivantes :
Le logement deviendra votre résidence principale au moment de votre retraite qui interviendra dans moins de 6 ans
Vous avez une mobilité professionnelle où la distance séparant le nouveau lieu de l'activité et le logement financé est d'au moins 50 km ou entraîne en temps de trajet aller au moins égal à 1h30
Vous divorcez ou vous rompez votre Pacs
Vous êtes en situation d'invalidité ou d'incapacité reconnue par la délivrance d'une carte d'invalidité
Vous êtes au chômage depuis plus d'1 an (situation attestée par l'inscription à Pôle Emploi).
Si vous êtes dans l'une de ces 5 situations, la location doit respecter toutes les conditions suivantes :
Le loyer est plafonné et ne peut pas être supérieur aux plafonds applicables à la location d'un logement locatif social
Les ressources du locataire ne doivent pas dépasser ces mêmes plafonds.
Si vous mettez votre bien en location dans les conditions décrites ci-dessus, vous devez en informer l'établissement de crédit qui vous a accordé le prêt. Si vous percevez des APL, vous devez également en informer l'organisme payeur.
Le logement acheté avec un PTZ, un PC ou un PAS peut être mis en location au-delà des 6 années suivant la date de versement du prêt, dès lors que vous avez l'accord de la banque.
Le logement acheté avec un PTZ, un PC ou un PAS ne peut pas être mis en location tant que le prêt n'est pas intégralement remboursé.
Cependant, cette condition n'est pas exigée si vous vous trouvez dans l'une des situations suivantes :
Le logement deviendra votre résidence principale au moment de votre retraite qui interviendra dans moins de 6 ans
Vous avez une mobilité professionnelle où la distance séparant le nouveau lieu de l'activité et le le logement financé est d'au moins 50 km ou entraîne en temps de trajet aller au moins égal à 1h30
Vous divorcez ou vous rompez votre Pacs
Vous êtes en situation d'invalidité ou d'incapacité reconnue par la délivrance d'une carte d'invalidité
Vous êtes au chômage depuis plus d'1 an (situation attestée par l'inscription à Pôle Emploi)
Si vous êtes dans l'une de ces 5 situations, la location doit respecter toutes les conditions suivantes :
Le loyer est plafonné et ne peut pas être supérieur aux plafonds applicables à la location d'un logement locatif social
Les ressources du locataire ne doivent pas dépasser ces mêmes plafonds
Le logement acheté avec un PTZ, un PC ou un PAS peut être mis en location.
À noter
un prêt conventionné classique peut aussi être conclu pour l'achat d'un logement dédié à la mise en location, à la condition que le locataire en fasse sa résidence principale. Lorsque ce prêt finance l'achat d'un logement existant ou des travaux d'amélioration, une convention doit être passée avec l’État
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Le prêt conventionné peut vous permettre de financer la totalité de votre opération immobilière.
Attention :
le prêt ne permet pas de couvrir les frais de notaire.
Le prêt conventionné est accordé sans condition de ressources.
Le prêt conventionné peut être remboursé sur une durée allant de 5 à 35 ans.
Le taux dépend de la durée d'emprunt, mais aussi de l'établissement bancaire qui le propose.
Toutefois, des taux maximum sont fixés.
Taux maximum des prêts conventionnés
Durée du prêt
Taux fixe
Taux variable
Inférieure ou égale à 12 ans
2,75 %
2,75 %
Entre 12 et 15 ans
2,95 %
2,75 %
Entre 15 et 20 ans
3,10 %
2,75 %
Supérieure à 20 ans
3,20 %
2,75 %
Vous pouvez obtenir un prêt conventionné auprès d'une banque ou d'un établissement financier ayant passé une convention avec l'État.
De nombreux établissements disposent de cette convention, renseignez-vous auprès de votre banque pour savoir si elle le propose.
Vous pouvez également comparer plusieurs établissements, car leurs offres peuvent être différentes.
Le prêt conventionné peut être complété notamment par un des prêts et/ou une des aides suivants :
